8 (812) 702-50-52
Ru  En

Комментарий эксперта по вступлению в действие двух базовых стандартов, касающихся страхования и лизинга

13 августа 2019
В июле 2019 года в ОЛА был создан страховой комитет , руководителем которого стала Лещинская Татьяна Васильевна, которая возглавляет  управление по работе с лизинговыми компаниями АО "Альфа-Страхование"
 
Мы попросили прокомментировать ситуацию с вступлением в действие двух базовых стандартов, разработанных ВСС, которые затрагивают интересы лизинговых компаний.
 
С 07.05.2019 г. вступили в действие два базовых стандарта:
- "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации" (утв. Решением Комитета финансового надзора Банка России, Протокол от 09.08.2018 N КФНП-24);
- и "Базовый стандарт совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке" (утв. Банком России, Протокол от 09.08.2018 N КФНП-24, далее также – «Базовый стандарт»).
Оба базовых стандарта были разработаны Всероссийским союзом страховщиков (далее также  - ВСС)  по указанию ЦБ РФ.
Однако, ни из содержания самих Базовых стандартов, ни из имеющихся на сайте ВСС разъяснений, прямо не усматривается, что:
1.       требования пунктов 4.1 и 4.2 Базового стандарта не распространяются на лиц, которые не заключают от имени за счет и по поручению страховщика на основании гражданско-правового договора в соответствии с представленными полномочиями договор страхования или перестрахования, а совершают на основании договоров подряда или договоров возмездного оказания услуг фактические действия, непосредственно не влекущие  заключение страховой организацией договоров страхования;
2.       не подлежат включению в договор возмездного оказания услуг, заключенный между страховой организацией (заказчиком) и юридическим лицом (исполнителем), положения, предусмотренные в п. 4.2 Базового стандарта, если в соответствии с данным договором исполнитель совершает фактические действия по привлечению потенциальных клиентов с целью заключения  страховой организацией с клиентом договоров страхования (при этом функции исполнителя по договору  ограничиваются передачей страховщику контактов и иной информации о потенциальных клиентах, использование которой позволит страховой организации связаться с клиентом и в рамках непосредственного взаимодействия решить вопрос о заключении с таким клиентом договора страхования)  и при этом исполнитель в соответствии с данным договором не уполномочен:
  • действовать как агент, представитель или иной юридический посредник заказчика для целей заключения договора страхования;
  • совершать  какие-либо юридические действия от имени заказчика и уполномочивать на совершение таких действий  иных третьих лиц;
  • готовить, одобрять, заключать или подписывать  от имени заказчика какие-либо договоры или иные документы,  порождающие права или обязанности у заказчика или у потенциального клиента заказчика в отношении заказчика;
  • консультировать потенциальных клиентов по правилам страхования страховой организации.
3. Исполнитель по договору  возмездного оказания услуг, с указанным в п.   2  выше объемом полномочий, не является страховым агентом ни с точки зрения ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019), ни с точки зрения Базового стандарта.
Критерии, которые содержаться в Базовых стандартах, очень размыты. Однозначной позиции по данному вопросу нет. Но с  точки зрения  Страховых компаний им проще включить данные положения во все договоры со всеми контрагентами, которые оказывают им  услуги, во избежание ответственности, в том числе исключения из СРО (не выполнение базовых стандартов влечет риск наступления ответственности для страховой компании в виде штрафов, исключения из СРО  и т. д. Характер данных штрафов пока не ясен, также как и основания для взыскания, но по предварительной информации, их размер может достигать до 40 тыс. руб. за каждый факт нарушения (инфо из публикаций в сети Интернет на эту тему). Не ясным также остается вопрос относительно того, какая ответственность может быть предусмотрена для лиц, которые заключили со страховой компанией договор на оказание услуг, и которые не фактически не выполняют роль агента.
 
Экспертное мнение:
«В обоих Базовых стандартах группа лиц, именуемых «страховые агенты» определена авторами по-разному в зависимости от: широты круга лиц, деятельность которых предполагается урегулировать, выполняемых ими в интересах страховщика функций и возлагаемых на них стандартами обязанностей.
Обе формулировки отличаются и от текста пункта 1 статьи 8 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", но, вместе с тем, Базовые стандарты написаны «в соавторстве» с Банком России и Утверждены Комитетом финансового надзора.
 
Согласно пункта 5.1.1 "Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации" (утв. Решением КФН ЦБ, Протокол от 09.08.2018 N КФНП-24): «В случае заключения договора страхования третьим лицом, действующим по поручению страховой организации от ее имени и за ее счет (далее - страховым агентом), применяются правила, установленные Стандартом, с особенностями, предусмотренными настоящим разделом».
То есть данный стандарт содержит требования только к третьему лицу, заключающему от имени страховщика договор страхования.
 
Согласно пункта 1.5 "Базового стандарта совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке" (утв. Банком России, Протокол от 09.08.2018 N КФНП-24) «в Базовом стандарте используются следующие термины в их согласованном здесь значении»: «Страховой агент - физическое лицо, в том числе физическое лицо, зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя, или юридическое лицо, осуществляющее деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными ему полномочиями». При этом в пунктах 5.2-5.3 речь идёт о взаимодействии третьих лиц с «получателями страховых услуг» (как они определены в пп.2) п.1.2 данного стандарта). Таким образом, этот стандарт устанавливает требования к третьему лицу без установления рамок деятельности в виде «заключения договоров страхования», в случае осуществления ими деятельности, связанной с контактом (взаимодействием) с получателем страховых услуг по кругу вопросов, определённых пунктами 5.2-5.3 данного стандарта.
 
Поэтому применение конкретного Базового стандарта нужно каждый раз соотносить с той реальной деятельностью, которую осуществляет третье лицо по договору со страховщиком, и применять или неприменять требования соответствующего стандарта.
 
Например, если Страховщик просит Третье лицо повесить в офисе Третьего лица рекламный плакат Страховщика, и за это обязуется ежемесячно выплачивать Третьему лицу фиксированную сумму, это точно не агентский договор в понимании Базового стандарта ВСС.
 
Если Страховщик заключает с Третьим лицом договор (который не обязательно называется агентским), на основании которого Страховщик налагает на себя обязательства по оплате оказанных Третьим лицом услуг, связанных с заключением договоров страхования (даже если в результате оказания Третьим лицом услуг невозможно установить, какие конкретно договоры (договоры с какими номерами) были заключены в результате действий Третьего лица, однако можно определить, с заключением договоров страхования какой группы / вида страхования / страхового продукта / категории страхователей связаны оказанные Третьим лицом услуги), на мой взгляд, в указанный договор следует включить условия о соответствии деятельности Третьего лица при исполнении договора со Страховщиком требований Базового стандарта».
 
_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
 
Если вы заметили неточность в статье,  напишите нам, пожалуйста,  об этом!

Хотите высказать свое экспертное мнение? Присылайте свой комментарий на почту ula@assocleasing.ru и мы разместим его как продолжение данной статьи.

 Любое воспроизведение и копирование авторских статей и материалов допускается только с указанием источника - сайт ОЛА www.assocleasing.ru
 
  
Внимание! Приглашаем стать нашими авторами! Мы заинтересованы в получении статей, посвященных изучению проблематики вопросов, обзоров рынка, результатов экспертных дискуссий и суждений и другой аналитической информации. Свои предложения и пожелания вы можете направлять в адрес ОЛА ula@assocleasing.ru
количество просмотров: 87